Prečo nie je dobré bezhlavo všetko rušiť

Autor: Ľubomír Špeťko | 26.4.2015 o 20:17 | (upravené 26.4.2015 o 21:14) Karma článku: 7,89 | Prečítané:  3268x

Určite mnohý takýto príbeh poznáte. Máte uzavreté životné poistenie, nebodaj viacero produktov. Váš známi vám odporučí skvelého "odborníka" na financie, ktorí vám pozrie vaše poistky, veď je dôležité, aby boli pre vás výhodné a neplatili ste niečo navyše. Vy sa teda s vaším novým odborníkom na financie stretnete, pozrie si vaše zmluvy a oznámi vám výsledný verdikt - zrušiť!

To, že životné poistenie na sporenie vôbec nie je dobré, a to ani v tých najexkluzívnejších produktoch investičného životného poistenia (ďalej len IŽP), nie je žiadnych pochýb. Ak niekto stále nerozumie prečo, TU je môj úplne prvý článok, ktorý som napísal na túto tému. Prípadne si pozrite môj ďalší článok o tom, ako a prečo uzavrieť radšej rizikové životné poistenie, nájdete ho TU. Ak máte však uzavreté IŽP, v ktorom máte poistenú smrť na pomerne vysokú sumu, napríklad kvôli úveru, nemusí byť toto poistenie pre vás až tak nevýhodné. Zvlášť, ak ste nežnejšieho pohlavia a vaša poistná zmluva bola uzavretá pred prechodom na takzvané unisex tarify, kedy bolo poistenie pre prípad smrti u žien o cca 40% lacnejšie ako u mužov.

IŽP verzus Rizikovka

Investičné životné poistenie sa obvykle oplatí založiť, ak si chcete poistiť smrť na vysokú sumu. Oproti rizikovému poisteniu je poistenie pre prípad smrti v IŽP obvykle lacnejšie. Nevýhoda tohto poistenia je však v slove "investičné". Peniaze, ktoré sa nespotrebujú na riziko smrti, sa vám investujú. Z tejto "investície" sa však najskôr strhne niekoľko druhov poplatkov, ktoré investičnú časť do veľkej miery predražujú. Ako som už spomínal, neoplatí sa vám toto poistenie používať ako náhradu šetrenia.

V praxi to teda znamená, že ak chcete poistiť smrť napríklad na 45 000€, je pre vás lepšie založiť si IŽP s minimálnou možnou mesačnou platbou, ktorá vám stačí na pokrytie nákladov na poistenie pre prípad smrti, ako platiť si toto poistenie v rizikovom životnom poistení, kde vás môže stáť o 30% viac ako celková platba za IŽP. Dajte si však vždy pozor na pripoistenia. Niektoré poisťovne majú rizikový príspevok na pripoistenia, Platí sa priamo z investičnej zložky, a obvykle o ňom ani neviete. Keďže tento príspevok s rokmi narastá, môže časom spôsobiť to, že si budete musieť mesačnú platbu navýšiť. Ak si chcete smrť poistiť na 10 000€, na IŽP rovno zabudnite a založte si čisto rizikové životné poistenie.

Ako vyťažiť z nevýhodných produktov čo najviac?

Ak už máte uzavreté IŽP, napríklad na sporenie, nie je ešte všetko stratené. Môžete platbu vášho IŽP znížiť na minimum a poistnú sumu pre prípad smrti nastaviť tak, aby vám vyhovovala. Je to efektívnejšie, ako by ste mali zrušiť IŽP úplne a smrť si poistiť v novom, rizikovom životnom poistení, v ktorom bude pre vás toho poistenie drahšie.

Ak však nepotrebujete poistenie pre prípad smrti na vysokú poistnú sumu, a chcete len čo možno najefektívnejšie šetriť, pravdepodobne bude pre vás najlepšie IŽP zrušiť úplne a šetriť do sporiaceho programu, ktorý investuje do podielových fondov. Pripoistenia si môžete poistiť v rizikovom alebo úrazovom poistení. V takom prípade však požadujte od vášho sprostredkovateľa, aby vám vašu stratu zohľadnil zľavou na vstupné poplatky do podielových fondov. O tom, ako šetriť do podielových fondov, si môžete prečítať napríklad TU.

Staršie kapitálové produkty a doba pred Unisex

Podobne je to aj z vašimi starými kapitálovými poistkami, ktoré obvykle sprostredkovatelia veľmi radi rušia. V kapitálovom poistení máte zachytenú technickú úrokovú mieru (TUM), ktorá bola v dobe založenia. Týmto "úročením" sa vám zhodnocuje rezerva, ktorá na poistnej zmluve vznikla po odpočítaní poplatkov a ceny za poistenie smrti. Ak máte zmluvu, ktorá mala TUM napríklad 5%, je pre vás logicky veľmi nevýhodné takúto poistnú zmluvu zrušiť.

Ženy mali do konca roka 2012 na viac zvýhodnenie v podobe lacnejšieho poistenia pre prípad smrti. Zrušenie takejto "zvýhodnenej" zmluvy si preto dvakrát rozmyslite. Tak lacno si poistenie pre prípad smrti už nikdy nezriadite.

Prečo vám chcú poradcovia všetko zrušiť?

Ak to pre vás nie je až tak výhodné, prečo to váš nový sprostredkovateľ navrhuje? Odpoveď je jednoduchá, provízia! Väčšina veľkých sprostredkovateľských spoločností nevypláca svojim rádovým sprostredkovateľom následné provízie, a tak sa im nechce prevziať vaše existujúce poistenie do svojej správy a prepracovať ho, prípadne pridať potrebné poistné riziká. Radšej vám sprostredkujú úplne nové poistenie.

Na čo si dať teda pozor?

Hlavne na bezhlavé rušenie. Ak máte založené IŽP a chcete mať poistenú smrť, bude pre vás zrejme lepšie využiť to, čo už máte založené, ako poisťovať si smrť v rizikovom životnom poistení. Hlavne pri vyšších poistných sumách.

Kapitálové životné poistenie s vyššou technickou úrokovou mierou si zrušte, len ak potrebujete nutne peniaze. Prípadne nemáte nikoho, kto by po vás niečo málo zdedil.

Ak však máte dostatočne veľké rezervy alebo poistenie pre prípad smrti z akéhokoľvek dôvodu vôbec nepotrebujete, bude pre vás s dlhodobého hľadiska pravdepodobne lepšie IŽP zrušiť a sporiť si do podielových fondov bez medzičlánku poisťovne. Ak vám takéto riešenie navrhol váš nový sprostredkovateľ, požadujte od neho zľavu na vstupný poplatok pri sporení do podielových fondov. Ak ste narazili na sprostredkovateľa, ktorý vám naozaj chce pomôcť a má kompetencie takúto zľavu udeliť, spraví tak. Ak mu však jedno alebo druhé chýba, tak by ste si mali nájsť na túto prácu niekoho kvalifikovanejšieho.

Najväčší pozor na sprostredkovateľov, ktorý vám zrušia, alebo znížia IŽP a nahradia ho iným "lacnejším". Či už je to spôsobené nevedomosťou alebo túžbou zarobiť viac, určite vám tým uškodia. Riešte svoje financie vždy s profesionálmi, môže vám to ušetriť veľa času a problémov. O tom, ako si vybrať dobrého profesionálneho sprostredkovateľa, si môžete prečítať TU.

Týmto článkom chcem poukázať na to, že nič nie je úplne čierne a nič úplne biele.
Ak som vám mojím článkom aspoň trochu pomohol, zdieľajte ho na facebooku. Ak hľadáte články o financiách, pridajte sa do mojej Facebook stránky Financie po pravde.

Prajem krásny zvyšok dňa,

Ľubomír Špeťko

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

PLUS

Kupujúci Japonec? Neexistuje, tvrdia stánkari z vianočných trhov

Strávili sme jeden deň so stánkarmi, aby sme zistili ako vidia návštevníkov spoza svojich pultov.

EKONOMIKA

Deti boháčov majú vlastnú sieť, stojí za ňou Slovák

Byť bohatým je nuda, keď vás nikto nevidí.


Už ste čítali?