reklama

Oplatí sa refinancovať hypotéku počas fixácie?

V dnešnom článku budem porovnávať rizikové poistenia. Pozrieme sa na jednotlivé produkty ako celok a aj na každé pripoistenie zvlášť. Mnohí z vás sa v tomto článku dozvedia, za čo vlastne platia vo svojej poistke a či cena poistenia zodpovedá kvalite poisteného rizika. Dúfam, že tento článok pomôže ľuďom, ktorý uvažujú o poistení, ozrejmiť ich možnosti a pomôže s výberom. Ak ste čakali ďalší kritický článok, budete musieť vyčkať do budúceho týždňa :)

Písmo: A- | A+
Diskusia  (24)

Dva názory

Vo všeobecnosti existujú 2 najrozšírenejšie názory na túto tému. Jeden veľký tábor tvrdí, že hypotéka by sa nemala refinancovať počas fixácie, pretože zaplatíte sankčný poplatok za predčasné splatenie. Druhý tábor zasa hovorí o ušetrení na mesačnej splátke za nižší úrok. Ako to často býva, pravda je vždy niekde uprostred. Hypotéku sa neoplatí refinancovať počas fixácie každému, ale v súčasnosti, keď je priemerný úrokoch na refinančných hypotekárnych úveroch okolo 2,5%, je dosť pravdepodobné, že by bolo vašu hypotéku výhodné refinancovať aj počas fixácie.

SkryťVypnúť reklamu
Článok pokračuje pod video reklamou

Komu sa oplatí hypotéka refinancovať?

Keďže pri refinancovaní hypotéky počas fixácie vám pôvodná banka pravdepodobne udelí pokutu, treba si spočítať, či sa vám refinancovanie hypotéky oplatí. Pri tomto výpočte treba však zohľadniť všetky potrebné parametre. Pozrime sa na modelový príklad hypotéky.

Výška hypotéky: 50 000€
Úrok: 5,5%
Doba fixácie úroku: 5 rokov
Doba splácania: 30 rokov
Mesačná splátka: 288,89€
Poplatok za vedenie účtu: 6€

Zhruba takto nejako môže vyzerať váš úver, ak ste si ho zobrali pred tromi rokmi. Dnes by bol zostatok na úvere 47863,24€.
V prípade, že by ste sa ho dnes rozhodli refinancovať, je pravdepodobné, že banka by vám dala pokutu za splatenie mimo fixácie. Táto pokuta sa obvykle pohybuje okolo 5% zo zostatku úveru. Výška pokuty by teda bola 2393,16€. Túto sumu by ste museli pripočítať k novému úveru. Jeho celková výška by teda bola 50256,4€. Celkom desivé, že? Veď je to viac, ako ste si požičali pred troma rokmi. Poďme však ďalej.

SkryťVypnúť reklamu
reklama

Výška novej hypotéky: 50256,4€
Úrok: 2,5%
Doba fixácie úroku: 3 roky
Doba splácania: 27 rokov
Mesačná splátka: 218,46€
Poplatok za vedenie účtu: 6€

Úrok 2,5% nie je minimum, ktoré momentálne môžete dostať, je to skôr taký zdravý stred. Dobu splácania sme znížili o 3 roky, počas ktorých sme splácali pôvodný úver. Mesačná splátka nám krásne klesla o 70,43€. Pozrime sa na porovnanie istiny po ďalších 2 rokoch od refinancovania, kedy by končila fixácia na pôvodnej hypotéke.

Výška istiny po 5 rokoch od zobratia úveru

Na pôvodnom úvere (bez refinancovania): 46 230,30€
Na novom úvere po refinancovaní: 47 582,21€

Ak chceme byť však objektívny a korektný, musíme v prospech refinancovaného úveru pripočítať peniaze, ktoré ušetríme na mesačnej splátke. Každomesačne ušetrené peniaze môžete vložiť každoročne ako mimoriadnu splátku (ak hypotéka povoľuje mimoriadny vklad každý rok) alebo ich použiť na iný účel. V každom prípade 70,43€ mesačne je dosť veľká pridaná hodnota do rodinného rozpočtu. Za 2 roky to predstavuje 1690,32€. Ak teda túto sumu odčítame od istiny na novom úvere, výsledok sa úplne zmení.

SkryťVypnúť reklamu
reklama

Výška istiny po 5 rokoch od zobratia úveru po zohľadnení ušetrenej mesačnej splátky

Na pôvodnom úvere (bez refinancovania): 46 230,30€
Na novom úvere po refinancovaní: 45 891,89€

Tu je vidieť, že refinancovanie tohto úveru by sa určite oplatilo. A to nehovorím o značnej stabilite, ktorú prinesie odbremenenie rodinného rozpočtu o 70,43€ mesačne.

Pozrime sa ešte na zhrnutie a porovnanie:

Obrázok blogu

Vo váš prospech pri refinancovaní úveru môže hrať aj nižší alebo žiadny poplatok za vedenie účtu pri novom úvere.Poplatok za predčasné splatenie nemusí byť vždy až 5%. V niektorých prípadoch dokonca pôvodná banka odpustí tento poplatok úplne.
Preto, ak vám nejaký sprostredkovateľ tvrdí, že refinancovanie úveru počas fixácie je pre vás určite nevýhodne, pošlite ho kadeľahšie. Najlepšie vzdelávať sa :-)
Určite sa však takéto refinancovanie neoplatí každému. Záleží to od viacerých parametrov ktoré sme spomínali. Pri súčasných úrokoch, kedy môžete na hypotéku dostať aj 2%, je však vysoko pravdepodobné, že sa vám 2 - 3 ročný úver oplatí refinancovať aj počas fixácie.

Pri hypotékach so štátnym príspevkom pre mladých je to trošku zložitejšie. Ak by ste takúto hypotéku refinancovali pred 4. rokom splácania, musíte vrátiť celý príspevok. Preto si celkovú sumu príspevku treba pripočítať k istine hypotéky rovnako ako poplatok za predčasné splatenie. Po štvrtom roku však môžete refinancovať bez poplatku a vrátenia príspevku.

Na výpočet stavu istiny som použil hypotekárnu kalkulačku jednej z veľkých Slovenských bank.

SkryťVypnúť reklamu
reklama

Prajem veľa úspechov a ušetrených EUR pri refinancovaní hypotéky a veľa správnych rozhodnutí. 

Ľubomír Špeťko

Ľubomír Špeťko

Bloger 
  • Počet článkov:  19
  •  | 
  • Páči sa:  0x

Finančný sprostredkovateľ, ktorý sa špecializuje na rôzne formy sporenia a investovania.-----------------------------------------------------------Vo voľnom čase kritik zle vykonanej práce finančných sprostredkovateľov.-----------------------------------------------------------Autor blogov o financiách a recenzií finančných produktov pre viaceré internetové portáli.-----------------------------------------------------------Člen odborného týmu sprostredkovateľov na portáli MojPoradca. Zoznam autorových rubrík:  FinancieFilozofia

Prémioví blogeri

Post Bellum SK

Post Bellum SK

74 článkov
Karolína Farská

Karolína Farská

4 články
Matúš Sarvaš

Matúš Sarvaš

3 články
Jiří Ščobák

Jiří Ščobák

752 článkov
Lucia Šicková

Lucia Šicková

4 články
Iveta Rall

Iveta Rall

87 článkov
reklama
reklama
SkryťZatvoriť reklamu