Načo je vám vlastne poistka?

Autor: Ľubomír Špeťko | 1.9.2014 o 15:01 | (upravené 1.9.2014 o 18:22) Karma článku: 10,89 | Prečítané:  7154x

Poistenie je v dnešnom svete dosť ošemetná záležitosť. Každý už nejaké má, ale za každými dverami stoja traja sprostredkovatelia, ktorý mu ho chcú zrušiť, pretože majú pre neho niečo lepšie. Úplne najhoršie je, že sa to deje aj s Investičnými životnými poisteniami. Je to des!

Množstvo sprostredkovateľov popredalo svojim klientom kopec produktov, ktoré vôbec nepotrebujú. Vo veľkom sa dnes investuje cez investičná, ktoré majú obrovské počiatočné a priebežné poplatky. Poisťujú sa riziká, ktoré vôbec klient nepotrebuje, podpoisťujú sa riziká, ktoré je potrebné poistiť na väčšiu sumu. Jedna poistka za druhou, ako na bežiacom páse. Často krát sa nehľadí na príjem alebo záväzky klienta. Dúfam, že dnešný článok bude čítať dosť veľa sprostredkovateľov, ktorí rúbu IŽP jedna radosť, a tak isto dúfam, že sa otvoria oči aj klientom, ktorí doteraz kráčali ako ovce na popravu a vôbec netušili, akú poistku majú alebo na čo im vlastne je.

Pozitívny článok o poistení

Pred pár týždňami ma v príspevku k jednému môjmu blogu požiadala istá pani, aby som napísal už konečne niečo pozitívne. Aj keď dnešný článok začal tak, ako začal, bude to pozitívny článok na tému poistenia. A to konkrétne životného poistenia. V dnešnom svete neustálej demagógie ohľadom poistenia by mali mať klienti objektívne informácie o tom, na čo im poistenie vlastne je, pretože jeho úloha je nenahraditeľná. Problém je však v tom, že už málokto túto úlohu poistenia vníma.

Tak už viete načo je vám poistenie?

Základnou úlohou Životného poistenia je zabezpečiť prísun peňazí pri vzniku neočakávanej udalosti, ktorá vás pripraví o možnosť chodiť do práce. Či už dočasne alebo navždy. Nikdy však nechcite na poistení zarobiť. Väčšina ľudí na poistení prerába, pretože z poistky nikdy nedostanú naspäť to, čo zaplatili na poistnom. Keby to bolo inak, zrejme by poisťovne skrachovali.
Neplaťte si poistenie preto, aby sa vám vrátilo, čo do neho vložíte, ale plaťte si ho preto, aby,  keď sa vám naozaj niečo vážne stane, ste mali dosť peňazí na živobytie. V tomto ohľade je poistenie nenahraditeľný produkt.

Rizikové poistenie VS investičné poistenie

Množstvo ľudí si ešte stále myslí, že sa im oplatí sporiť si cez poistku. Je to nezmysel, ktorý nám zostal z minulých čias, kedy bolo na Slovensku málo správcovských spoločností, cez ktoré by sa dalo založiť investičné sporenie priamo, bez poistenia. V dnešnej dobe si zakladať sporenie na dôchodok cez poisťovňu je mrhanie peniazmi na poplatkoch. Neexistujú žiadne exkluzívne produkty IŽP, ktoré by boli oveľa lacnejšie ako u konkurencie. Ak to niekto tvrdí, zrejme nevie, čo predáva. Takisto sa vám neoplatia zakladať drahé kapitálové poistenia, ktoré sú naviazané na technickú úrokovú mieru 1,9%, ktorá vám s ťažkosťou zarobí na poplatky poistenia.
Sporenie musíte od poistenia oddeliť raz a navždy. Na trhu je veľa lacných a kvalitných rizikových poistení, ktoré v sebe nemajú sporenie, a teda ani drahé poplatky. Na sporenie si zvoľte sporiace schémy, ktoré investujú do podielových fondov. Je to oveľa lacnejšie a efektívnejšie.

Podľa čoho si vyberať kvalitné rizikové poistenie?

Veľa ľudí si myslí, že pri poistení rozhoduje cena. Aj keď je to dôležitý faktor, oveľa dôležitejšia je kvalita poistných podmienok a počet výluk. Niektoré poisťovne môžu odmietnuť plniť v prípade, že pri poistnej udalosti došlo k porušeniu občianskeho zákonníka a niektoré nie. Sú poisťovne, ktoré plnia aj pri zistení požitia alkoholu, ktorý mohol zapríčiniť poistnú udalosť, a podobne. Výluk je veľa, a preto by ste sa nemali rozhodovať hlavne podľa ceny. Dôležité je minimalizovať riziko, že vám poisťovňa odmietne plniť pri poistnej udalosti.
Kvalitu VPP (všeobecné poistné podmienky) napríklad určuje aj to, či má poisťovňa oceňovaciu tabuľku pre trvalé následky priamo v poistných podmienkach, na stránke poisťovne alebo o ne musíte nebodaj požiadať na pobočke.
Vždy sa vášho sprostredkovateľa preto pýtajte, aké výluky má návrh, ktorý vám predkladá. Nedajte sa vždy zlákať najnižšou cenou. Dobrý sprostredkovateľ by vám mal ponuku prispôsobiť na základe vašich individuálnych požiadaviek podľa vášho zamestnania, športu, ktorému sa venujete, výšky príjmu, úverov, ktoré máte, a podobne.
Ďalším faktorom, podľa ktorého je dobré si vybrať poistenie, je rozsah jednotlivých rizík. Poďme sa pozrieť na najdôležitejšie riziká, ktoré môžete mať v poistení, a ich možný rozsah.


Trvalé následky úrazu (TNU) - Je jedno z najdôležitejších rizík, ktoré však býva často poistené na nízku sumu. Existujú dva varianty tohto poistenia. Pri poistení TNU bez progresívneho plnenia dostanete vyplatené také isté percento z poistnej sumy, o koľko sa vám trvalo znížila schopnosť pracovať oproti zdravému človeku. Zníženie pracovnej schopnosti uzná zmluvný lekár poisťovne najskôr jeden rok po úraze. Takýto variant poistenia pre vás nie je veľmi zaujímavý.
Poistenie TNU s progresiou je už podstatne zaujímavejšia vec. Pri tomto variante dostávate pri  vzniku trvalého následku viac percent z poistnej sumy, ako vám lekár stanoví hodnotu trvalého poškodenia. Napríklad, ak máte dojednané poistenie TNU s progresiou 500%, dostanete pri 100% poškodení pracovnej schopnosti až 500% z poistnej sumy. Progresia nestúpa lineárne, obvykle do 25% až 30% je poistné plnenie 1 k 1.Začína teda fungovať až od vyššieho trvalého následku. Čím väčšia progresia, tým lepšie. Dôležité je však aj to, od akého percenta poškodenia začína progresívne plnenie. Poistnú sumu tohto rizika si nastavte aspoň na 20 000€ (pri progresii 500%). Ak zarábate viac ako priemernú mzdu, poistná suma by mala byť vyššia. Dôležité je mať nastavené toto poistenie tak, aby, keby sa stalo niečo naozaj vážne, napríklad, že zostanete po úraze na vozíku, alebo nebudete môcť po úraze vôbec pracovať (70% poškodenie tela), dostanete dosť peňazí na liečbu a všetky počiatočné náklady, prípadne na kompenzáciu zníženia príjmu kvôli nízkemu invalidnému dôchodku.

Pracovná neschopnosť (PN) - Funguje podobne ako poistenie PN v sociálnej poisťovni s tým rozdielom, že zo životného poistenia máte nárok na dávku až po presiahnutí určitej dĺžky pracovnej neschopnosti (karenčná doba). Táto dĺžka sa obvykle dá nastaviť na 15 alebo 29 dní, výnimočne aj na iné hodnoty. Je dôležité vedieť, či vám poisťovňa bude platiť aj spätne celú karenčnú dobu. Napríklad, máte dojednané poistenie PN od 29 dňa na poistnú sumu 10€ / deň, budete na PN 30 dní. V prípade, že by vaše poistenie PN neobsahovalo spätnú výplatu, dostanete len 10€, v prípade, že máte PN aj zo spätnou výplatou za celú karenčnú dobu, dostanete 300€. Celkom rozdiel, nie?        
Poistnú sumu na PN by ste si mali nastaviť tak, aby ste pri dlhodobej PN nepociťovali stratu príjmu. Ak zarábate 500€ a viete, že zo sociálky máte PN 320 € mesačne, mali by ste si PN v životnom poistení nastaviť aspoň na 6 eur na deň (6€x 30 dní =180€, ktoré vám chýbajú do výšky vášho príjmu pri PN). Pre živnostníkov je veľmi dôležité aj to, či je plnenie zo životnej poisťovne naviazané na PN zo sociálnej poisťovne. Respektíve, akú maximálnu PN si môže živnostník dojednať bez skúmania jeho daňového priznania. Pre PN chorobou sa obvykle uplatňuje čakacia doba 2 až 6 mesiacov od vzniku poistenia. Poisťovňa bude teda platiť až na PN, ktoré vzniknú po uplynutí tejto doby. Táto doba slúži na ochranu poisťovne pred poistením už chorého človeka.

Smrť - Keď sa poisťujete na riziko smrti, nepoisťujete vlastne seba, ale svojich blízkych, ktorí by po vašej smrti mali problém vyžiť. Ak máte rodinu, nastavte poistnú sumu na riziko smrti na 12 až 24 násobok vášho čistého mesačného príjmu. Ak ste sám / sama, a nemáte vlastnú rodinu, ktorú živíte, stačí si riziko smrti nastaviť na sumu pohrebných nákladov. Je to morbídne, ale je to tak.
V prípade hypotéky alebo iných úverov je dobré využiť poistenie smrti s klesajúcou poistnou sumou na sumu zostatku istiny hypotéky.

Invalidita - Invalidita sa dá dojednať ako jednorazová výplata alebo pravidelná renta. Je na vás, ktorú možnosť si zvolíte, dajte si však pozor hlavne na čakaciu dobu. Pri invalidite z choroby sa môže uplatňovať čakacia doba až 2 roky od založenia poistenia. Ďalej si dajte pozor na to, od akého stupňa invalidity vám vznikne nárok na poistné plnenie. Od 70% je štandard, ale sú aj poisťovne, ktoré plnia od 40% invalidity. Poistenie invalidity vám môže zabezpečiť, že v prípade nepriaznivých okolností nebudete odkázaný na nízku invaliditu zo sociálnej poisťovne. U živnostníkov je toto poistenie veľmi dôležité, máloktorá poisťovňa však plní živnostníkovi, ktorý nemá nárok na invaliditu zo sociálky.

Kritické choroby - Pri diagnostikovaní niektorého vážneho ochorenia, ktoré je uvedené v zozname kritických chorôb poisťovne, bude jednorázovo vyplatená celá poistná suma. Veľa ľudí si myslí, že rozhoduje hlavne počet kritických chorôb. Je však veľmi dôležité aj to, či plní poisťovňa iba pri diagnózach v konečnom štádiu alebo aj v štádiu in situ (ranné štádia rakoviny). Toto poistenie vám môže zabezpečiť peniaze na toto naše "bezplatné zdravotníctvo", ktoré budete potrebovať pri liečbe rakoviny alebo iného vážneho ochorenia. Čakacia doba od vzniku poistenia sa pohybuje od 2 do 6 mesiacov.

Denné odškodné pri nevyhnutnom liečení úrazu - Toto poistenie funguje obdobne ako poistenie PN s tým rozdielom, že pri dennom odškodnom vám poisťovňa platí za čas, ktorý sa vám lieči úraz. Toto poistenie nie je naviazané na PN zo sociálnej poisťovne. Jeho kvalitu určuje karenčná doba, ktorá sa pohybuje od 4 do 30 dní a tabuľky denného odškodného, ktoré vymedzujú maximálne plnenie pri určitých typoch úrazov. Poistiť si denné odškodné by ste si mali hlavne ak ste športovec alebo máte povolanie, pri ktorom vám hrozí úraz. Poistenie denného odškodného by však malo byť len ako doplnok PN.

Čo zohľadniť pri výbere poisťovne?

Niektoré poisťovne majú vedené určité povolania ako "nerizikové", kým iné ich považujú za zvýšené riziko. Taký obuvník je v jednej poisťovni riziková skupina 1, kým v inej je už skupina 2 so zvýšeným rizikom. Zohľadniť pri výbere poisťovne aj vaše povolanie vám môže ušetriť peniaze. Veľmi podobné je to aj s rôznymi druhmi športu.
Ďalší dôležitý faktor je aj územná platnosť. Sú poisťovne, ktoré majú na určité riziká územnú platnosť Slovenská republika, to znamená, že v prípade vzniku poistnej udalosti v zahraničí by vám neplnili. Ak radi cestujete, musíte pri výbere poistenia zohľadniť aj územnú platnosť jednotlivých rizík.
Celkom zaujímavé kritérium je aj rýchlosť vybavenia poistných udalostí. Niektoré poisťovne vybavujú poistné udalosti rýchlejšie, niektoré s tým majú problém.

Prečo vlastne do poistenia ťahať sprostredkovateľa?

Myslím, že ste na to prišli aj sami. Potrebujete ho. Keď vidíte, koľko vecí treba zohľadniť a na koľko vecí si dať pozor, je úplne jasné, že profesia finančného sprostredkovateľa má veľký význam. Ak by ste chceli obehať všetky poisťovne sami, zaberie vám to veľa času. Ak pôjdete do prvej poisťovne, ktorá vás napadne, a tam si spravíte poistenie, môže to pre vás mať katastrofálne následky pri vzniknutí poistnej udalosti. Takže, aby som to zhrnul, sprostredkovateľa potrebujete.  Len musíte nájsť takého, ktorý vám naozaj pomôže. Profesionálny prístup a naozaj kvalitné vedomosti sú pre vás základ. O tom, ako si vybrať sprostredkovateľa, som napísal celý článok, ktorý si môžete prečítať TU.

Kto by sa mal určite poisťovať kvalitne?

Veľa ľudí si myslí, že si poistia len deti, pretože tie sú pre nich najdôležitejšie. Toto je veľmi zlé zmýšľanie, pretože, aj keď sú vaše deti najdôležitejšie, ich poistná ochrana je najmenej dôležitá. V prvom rade by sa mali poistiť živitelia rodiny. Ak je muž hlavný živiteľ rodiny a jeho manželka poberá rodičovský príspevok, je existenčne dôležité, aby mal všetky hlavné riziká vykryté muž. Keď živiteľ rodiny zostane dlhodobo na PN alebo nebodaj na invalidnom dôchodku, je úplne jedno, či a ako sú poistení zvyšní členovia rodiny, ktorí nepracujú. Preto je nezmysel poisťovať deti, keď nie sú poistení ich rodičia. Dôležitosť poistenia je priamo úmerná veľkosti príjmu, ktorý jednotlivý člen prináša do domácnosti.
Aby sme sa nechápali zle, je dobré, keď majú aj deti poistené existenčné veci ako TNU alebo Kritické choroby, ale vždy až po rodičoch.
Takisto je veľmi zlé šetriť svojim deťom cez poisťovňu, ako som už vyššie spomínal. Celý článok o porovnaní poistných produktov zo sporeniami pre deti nájdete TU.
 

Volám sa Ľubomír Špeťko, a toto je môj blog. Ak sa vám páči pridajte sa aj do mojej FB stránky s názvom Financie po pravde.

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

PLUS

Kupujúci Japonec? Neexistuje, tvrdia stánkari z vianočných trhov

Strávili sme jeden deň so stánkarmi, aby sme zistili ako vidia návštevníkov spoza svojich pultov.

EKONOMIKA

Deti boháčov majú vlastnú sieť, stojí za ňou Slovák

Byť bohatým je nuda, keď vás nikto nevidí.


Už ste čítali?