Ako nezašiť peniaze do matraca

Autor: Ľubomír Špeťko | 14.6.2014 o 12:25 | (upravené 21.6.2014 o 12:04) Karma článku: 4,31 | Prečítané:  1724x

Poznáte to. Z času na čas, nám nejaké to euro zostane v peňaženke navyše až do ďalšej výplaty. Lenže čo sním? Nechcete ho niekde viazať na dlhšie obdobie, veď čo ak ho budete už zajtra potrebovať? Alebo nebodaj vám také isté euro nezostane v peňaženke navyše aj na budúci mesiac. A tak sa vám peniaze hromadia na bežnom účte, alebo často krát ešte horšie, doma pod matracom

Prečo nesporiť pod matracom?

Sporenie "do ponožky" má svoje čaro. Máme to v génoch. Veď naši starí rodičia celé roky ukladali koruny do hrnčekov od kávy a balili papierové peniaze do zväzku ponožiek. Prečo to tak nerobiť aj naďalej v tejto dobe? Skúste sa na to pozrieť naopak. Prečo by ste vlastne mali šetriť doma ?
Myslíte si že doma máte peniaze v bezpečí? A čo ak vám váš príbytok navštívi zlodej? V jednom kuse dávajú v televízii, ako starenka vpustila do domu zlodejov a ti jej ukradli peniaze našetrené zo skromného dôchodku. Nepoučili ste sa ešte? A čo by sa stalo pri požiari? Myslíte že bankovky sú nehorľavé? Áno viem, máte poistenú hotovosť vo vašom poistení domácnosti. A viete vôbec na akú sumu peňazí? A viete aké výluky má vaše poistenie?Čo ak si páchateľa pustíte domov sami? Potom vám poisťovňa nedá ani cent! 

Nechám ich teda na bežnom účte?

Väčšina z vás, ktorí matracové sporenie neuznávate, ich nechávate na bežnom účte. To nie je najšťastnejšia voľba hneď z niekoľkých dôvodov.
Prvým je samozrejme úrok na bežnom účte, kde máte takmer vždy úrok 0%. Keď už máte niekde odkladať peniaze, bolo by vhodné,  aby sa vaša kôpka peňazí zväčšovala aj o úrok. Veď aj chlebík z času na čas zdražieva. Preto by bolo rozumné, keby sa aj úspory zväčšujú aspoň o nejakú drobnú čiastku.
Druhý dôvod je psychologický. Keď máte peniaze, ktoré slúžia ako "železná rezerva" na bežnom účte, veľmi ľahko ich môže minút na bežné výdavky alebo zábavu. Máte pocit, že si toho môžete viac dovoliť, veď máte toľko peňazí na bežnom účte.

Kde teda sporiť?

Asi najrozumnejším riešením sú sporiace účty. Podmienkou dobrého sporiaceho účtu je bezpoplatkovosť. Úrok na sporení nie je až tak veľký, aby ste si mohli dovoliť platiť nejaký poplatok banke. Ďalej by ste mali mať okamžitý prístup k vašim peniazom, keďže sa bavíme o krátkodobej rezerve, ktorá by mala byť prístupná v prípade potreby. Ideálne je, keď máte peniaze k dispozícii do 3 až 7 dní na svojom bežnom účte.
Aby sme nehovorili len o výhodách tak sa pozrime aj na tie horšie stránky sporenia. Asi najväčšia nevýhoda sporiacich účtov je tá, že ak chcete slušný úrok musíte popri sporiacom účte aktívne využívať aj bežný účet. Čo to vlastne je to aktívne využívanie?  Pre väčšinu bank to znamená, že vám na účet príde aspoň 350€ a spravíte zopár platieb kartou, prípadne aj pošlete nejaký ten trvalý príkaz. Porovnáme si najvýhodnejšie sporiace účty, ktoré sú v súčasnosti na trhu (v čase napísania článku 14.06.2014).

Metodika porovnania

Do porovnania som zahrnul účty ktoré majú úrok vyšší ako 1%, a súčasne nemajú žiadne poplatky,ktoré by znehodnocovali výnosy(pri našej modelovej situácii). Podmienkou je aj to, že klient môže ľubovoľnú čiastku kedykoľvek vložiť a kedykoľvek vybrať. Nemusí mať žiaden minimálny zostatok. Všetky sporiace účty budeme porovnávať spolu s bežnými účtami, na ktoré sú naviazané. Pôvodne som zamýšľal porovnať iba sporiace účty, ktoré nevyžadujú aktívne používanie bežného účtu v tej istej banke, ale úroky na takýchto sporeniach sú veľmi nízke. ZUNO s 1,2% úrokom prakticky nemá konkurenciu. Navyše si myslím, že človek by ani za bežný účet nemal platiť. Veď načo zostávať v banke kde platíte 7€ - 8€ mesačne za služby, ktoré vám iná banka dá zadarmo.

Modelový príklad mesačnej aktivity na bežnom a sporiacom účte, z ktorého budeme vychádzať:
prichádzajúce platby na bežný účet 500€,
5 platieb kartou v celkovej hodnote 200€,
3 výbery z bankomatu každý po 50 €,
3 trvalé príkazy.

 

MBank:

Úrok na produkte Emax plus: 1,75%(Suma nad 4000€ sa úročí úrokom 0,65%)

Interval pripisovania úroku: Mesačný

Podmienky na 100% zľavu z poplatkov a získanie výhodnejšieho úroku: Aspoň jednu prichádzajúcu platbu vo výške 300€ a 3 platby kartou,kvôli zvýhodnenej úrokovej sadzbe 1,75%. Minimálna platba kartou 160€ na 3 výbery z bankomatu zdarma.

OTP:

Úrok na produkte Sporiaci účet k bežnému účtu: 1,4%

Interval pripisovania úroku: Mesačný

Podmienky na 100% zľavu z poplatkov a získanie výhodnejšieho úroku: Minimálne kreditných obratov vo výške 350€, 3 platby kartou a aspoň jeden trvalý príkaz.

ZUNO:

Úrok na produkte Sporenie plus: 1,2%

Interval pripisovania úroku: Mesačný

Podmienky na 100% zľavu z poplatkov a získanie výhodnejšieho úroku: mesačná platba kartou, aspoň 100€(potom získate účet plus zdarma), vyberať z bankomatu Tatra banky hotovosť v minimálnej výške 50€

ČSOB:

Úrok na produkte Sporiaci účet s Extra úročením: 1,1%

Interval pripisovania úroku: Mesačný

Podmienky na 100% zľavu z poplatkov a získanie výhodnejšieho úroku: Platba na účet v minimálnej hodnote 400€, 3 pravidelné SEPA platby (inkasá alebo trvalé príkazy), 5 platieb platobnou kartou.

 

Úrok na sporiacom účte v MBank má jasný náskok oproti konkurencii. Podmienky za získanie bežného účtu za 0€ a sporiaceho účtu sú veľmi podobné vo všetkých bankách.
Ako jediný sa dá používať účet v ZUNO (s úrokom 1,2%), aj bez nutnosti aktívne používať bežný účet. Ak chcete zostať pri svojej banke s bežným účtom je ZUNO pre vás jasná voľba.
Internetové banky Mbank a Zuno si môžte zriadiť cez internet a všetko vybaviť bez nutnosti navštíviť pobočku. Po vypísaní formulára vám kuriér donesie zmluvu domov. ČSOB a OTP takúto možnosť neponúkajú a účty aj sporenia si musíte založiť na pobočke banky.

 

Poznámka: Množstvo sporiacich účtov sa do porovnania nedostalo, v dôsledku nízkeho úroku alebo mesačných poplatkov za vedenia. Niektoré účty v porovnaní chýbajú aj preto, že ich výpovedná lehota bola dlhšia ako 7 dní.
Upozornenie: Pri nedodržaní podmienok na 100% zľavu z poplatku,nemusíte mať bežný účet zadarmo ani v jednej banke alebo nemusíte mať zvýhodnené úrokové sadzby. Preto sa o tom, aký bežný účet sa vám najviac hodí, poraďte s vaším finančným sprostredkovateľom.
 

Sú aj nejaké alternatívy?

Sporiace účty k bežným účtom v bankách nemusia byť jediný nástroj na uchovanie krátkodobej rezervy. Riešením sú aj vkladové účty v poisťovniach ako napríklad Modré konto v poisťovni Allianz. Úrok na modrom konte sa pohybuje od 1,85% do 2,05%, v závislosti od výšky vložených prostriedkov. Tento produkt má však jednu zásadnú nevýhodu, a tou je, že ak chcete mať výhodný úrok musíte mať uzatvorené Modré konto spolu s kapitálovým alebo investičným poistením. Preto ak takto kombinované produkty uzatvorené nemáte, určite si nechoďte robiť poistenie kvôli vkladovému účtu. Prečo, o tom sa dočítate v mojom článku na túto tému: 

http://spetko.blog.sme.sk/c/358432/skvela-investicia-investicne-zivotne-poistenie-jedine-ak-ste-alica-v-risi-divov.html

Lepšou možnosťou je využiť konzervatívne podielové fondy, ktoré majú odporúčaní investičný horizont do jedného roka a súčasne nemajú žiaden vstupný alebo výstupný poplatok. Priemerná výnosnosť v týchto fondoch sa pohybuje okolo 1% až 2%. Zriedkavo môže vyskočiť aj na viac. Nevýhoda týchto fondov je to, že aj keď sú ich poklesy zväčša mierne môžu nastať akurát vtedy, keď chcete niečo zo svojej rezervy vybrať. V tom prípade budete musieť nejaký čas počkať, aby ste neprišli o výnos zo svojej rezervy.

Ďalšou alternatívou sú aj terminované vklady. Tieto však na horizonte 1 rok sporiace účty až tak moc neporážajú a majú navyše poplatok za predčasné zrušenie (v podobe nepripísaniu úroku). Ďalšou nevýhodou je, že do väčšiny terminovaných vkladov musíte vložiť na začiatok vyšší počiatočný vklad.
 

Sporiace účty sú skvelá vec na uchovanie a mierne zhodnotenie finančnej rezervy na krátke obdobie. Na sporiacom účte by sme mali mať peniaze, s ktorými počítame maximálne na jeden rok. Pri sporení na dlhšie obdobie je rozumné využiť finančné produkty, ktoré zhodnotia vaše peniaze minimálne na úrovni inflácie.  

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

PLUS

Kupujúci Japonec? Neexistuje, tvrdia stánkari z vianočných trhov

Strávili sme jeden deň so stánkarmi, aby sme zistili ako vidia návštevníkov spoza svojich pultov.

EKONOMIKA

Deti boháčov majú vlastnú sieť, stojí za ňou Slovák

Byť bohatým je nuda, keď vás nikto nevidí.


Už ste čítali?