Skvelá investícia - investičné životné poistenie, jedine ak ste Alica v ríši divov.

Autor: Ľubomír Špeťko | 5.6.2014 o 21:50 | (upravené 6.6.2014 o 16:56) Karma článku: 10,71 | Prečítané:  5847x

Už sa vám stalo, že u vás váš sprostredkovateľ zaklopal so slovami, že vám doniesol skvelý nerizikový investičný produkt? Ktorý je novinkou na trhu a umožňuje investovať do fondov zahraničných správcov aktív? Zbystrili ste pozornosť a začali lepšie načúvať? A keď vám od neho prišla informácia, že vaše peniaze môžu smerovať do zaisteného fondu, pri ktorom nemôžete nič stratiť to už ste boli v zajačej nore poriadne hlboko. 

Padanie zajačou norou

No nie je to lákavá rozprávková krajina? Konečne máte možnosť zaistiť si, výhodné sporenie na starobu, pri ktorom nemôžte nič stratiť. "Je to bezpečná a zaručená investícia, pretože investujete cez poisťovňu." Vychvaľuje váš sprostredkovateľ. "Tá tvoju investíciu riadi a dáva pozor, aby si vo fondoch neprišli o svoje peniaze. Nie je to ako investovať na priamo do podielových fondov, kde je vyššie riziko." Alebo aj iný silný argument "Pri investovaní cez poisťovňu daň platíš až na konci a preto zarobíš oveľa viac peňazí". Ani sa nenazdáte a už ste pri padaní v zajačej nore uvideli pred sebou grafy s možnými aj nemožnými výnosmi. "Akciové fondy robia 10% ročne a pri garantovanom fonde máš isté že za 30 rokov nebudeš mať menej ako
19 000€ a ak sa podarí aj 25 000€." Poviete si "To je skvelé veď, keď budem platiť 50€ mesačne 30 rokov tak tam vložím len 18 000€ a mám garantované že menej ako 19 000€ naspäť nedostanem". A už sa zmluvy podpisujú jedna radosť.

Tvrdé pristátie

Každá zajačia norma máva však svoje dno. A po takom dlhom páde býva pristátie tvrdé. Obvykle prichádza vtedy, keď vám príde po roku "sporenia" výročná správa o hospodárení vašej investície a vy zistíte, že hodnota vášho účtu je nulová alebo skoro nulová. Ako je to možné? Jednoducho, táto investícia má vstupný poplatok, ktorý je nehorázne veľký. Každý medzičlánok na trhu chce na vašich peniazoch zarobiť. Keď investujete cez poisťovňu zaplatíte poplatok najskôr jej. Poisťovňa potom predá vaše peniaze správcovskej spoločnosti, ktorá si často krát tiež niečo za vstup do investícii vypýta. Áno čítate dobre, často krát platíte vstupný poplatok 2 spoločnostiam. Vstupný poplatok sa šplhá až do výšky 24 násobku mesačnej splátky. Preto môže byť stav vášho účtu v poisťovni aj po 2 rokoch stále 0€. Čo je však horšie, vstupný poplatok nie je jediný a ani najdrahší poplatok, ktorý platíte 2 inštitúciám. Existujú poplatky za správu majetkového účtu, ktorý sa účtuje každoročne. Tento poplatok si samozrejme tiež stiahnu všetky články na trhu. A keby chcete zmluvu zrušiť skôr? Alebo vybrať časť peňazí ktoré ste krvopotne naposielali do poisťovne? Ďalšie poplatky! Zlý sen? Vitajte v ríši divov!

Ako je to vlastne s tými garanciami?

Garancie sú, otázne je, či stoja za to. Investovať môžete aj do garantovaných fondov, ktorých úrok však už nie je to čo býval. Od začiatku roku 2014 sa technická úroková miera posunula z 2,5% na 1,9% a to robí investovanie do garantovaných fondov veľmi nelukratívne. Hovoríte si, že niečo to predsa zarobí. Ale opak je pravdou, nezarobí! Prečo? Odpoveď je jednoduchá. Inflácia a poplatky. Priemerná miera inflácie sa za posledných 10 rokov pohybovala okolo 3,5% a vy sa tešíte z 1,9% úroku v garantovanom fonde? Nie ste tak trošku v mínuse? Poďme si to spočítať. Zarobíte 1,9% každoročne na peniazoch, ktoré sa vám dostali do fondu. Ale potraviny zdraželi o 3,5% za ten istý rok. Hodnota vášho výnosu bude -1,6%. Čo to znamená polopate? Za vyšších 19 000€ si o 30 rokov veľa nekúpite. Ich skutočná hodnota totiž klesne, na polovicu. A to som ešte veľký optimista a nepočítam s tým že inflácia bude na úrovni 20% (to tu mimochodom už raz bolo...).

Prečo vás sem ten zajac vlastne ťahal?

Prečo myslíte, že ste dostali do rúk tak "geniálny" investičný produkt? Prečo vám váš sprostredkovateľ nedoniesol investovanie priamo do podielových fondov správcovských spoločností, ale ťahal do toho poisťovňu? Už tušíte o čom to celé je? Za uzavretie poistnej zmluvy je obvykle vyššia provízia ako za uzavretie šetriaceho programu cez podielové fondy.

Načo je teda poistenie, keď je také zlé?

Odpoveď je jednoduchá. No predsa na poistenie. Podielové fondy nikdy nebudú vedieť jednu vec a to poisťovať. Krytie rizík, teda rizikové či úrazové poistenie je pre bežného človeka jedna z najdôležitejších vecí. Ani šetrenie do fondov nepôjde úplne ľahko, keď zostanete pol roka na PN kvôli úrazu so zníženým príjmom. Investovanie cez poisťovňu je však pridrahé. Využívajte preto produkty na to, na čo sú určené. Poistné produkty na poistenie a podielové fondy na investovanie. 

Čo v prípade, že si chcem šetriť a chcem investovať do niečoho garantovaného?

V tom prípade z dlhodobého horizontu nič nenašetríte. Je to kruté, ale pravdivé. V dlhodobom horizonte dokážu porážať infláciu jedine riskantnejšie akciové investície do podielových fondov. A čo ak predsa len chcete mať garantované, že nič nestratíte? V tom prípade treba využiť terminované vklady a stavebné sporenia. Na obdobie 6 rokov môže byť správne nastavené stavebné sporenie veľmi zaujímavou garantovanou investíciou.

Ako sa nedať nachytať zajacom a nespadnúť do ríše divov?

Pýtate sa, čo teda robiť? Ako sa nedať nachytať na skvelé investičné produkty cez poisťovňu? No v prvom rade sa vždy svojho sprostredkovateľa na to spýtajte. Či vaše peniaze idú napriamo do podielových fondov, alebo tam idú obklukou cez poisťovňu. Vždy požadujte, aby ste investovali priamo do fondov správcovskej spoločnosti.
Ďalej sa pýtajte na to, či vám váš sprostredkovateľ doniesol iba predaj určitého investičného produktu alebo vám spolu s predajom priniesol aj poradenstvo. Teda vám váš sporiací plán prispôsobí vášmu cieľu, na ktorý chcete sporiť. Času na ktorý ste sa rozhodli odkladať vaše peniaze. A vášmu rizikovému profilu.
Čo je rizikový profil? Je to obraz o tom, aké veľké poklesy vašej investície ste ochotný znášať. Nie každý je ochotný vidieť na ročnom výpise, že jeho majetok poklesol o 40% hodnoty. Vo všeobecnosti platí, že čím vyššie riziko ste ochotný znášať, tým môžete očakávať väčší výnos. Na určenie rizikového profilu sa obvykle používa rizikový dotazník, z ktorého by vám mal sprostredkovateľ vypočítať pre aký typ investičného portfólia sa hodíte.
Skrátka, inak by malo vyzerať sporenie na štart do života pre ročne dieťa, ktoré bude svoje financie potrebovať najskôr za 20 rokov a inak sporenie na dôchodok pre človeka, ktorý má 50 rokov a nevie či svoje prostriedky nebude potrebovať skôr kvôli zdravotnému stavu. 

Pozor na magické čísla

Nikdy nepočítajte s výnosmi 15% - 20% a viac percent ročne. Že sa to v minulosti už stalo? To neznamená, že sa to bude opakovať. To, že vám váš sprostredkovateľ vybral fondy, ktoré v minulosti zarobili 15% ročne neznamená, že sa to stane znova. Nikdy sa neriaďte podľa toho ako fondy zarábali v minulosti. To je klamlivý ukazovateľ. Práve naopak, buďte pripravený aj na to, že nezarobíte alebo dokonca budete nejakú dobu v strate.

Ako si vybrať, kam vložiť peniaze?

Hlavne by ste nemali mať všetky peniaze v jednej správcovskej spoločnosti. V jednom geografickom trhu, napríklad v akciách európsky firiem. A jednej type investičnej stratégie napríklad rozvíjajúce sa trhy.
Diverzifikácia je pri investovaní nesmierne dôležitá.
Ďalej sa vyhnite podozrivým "garantovaným investíciám" ktoré garantujú zhodnotenie 5% a viac percent ročne. Takmer vždy ide o výnos ktorí nie je z dlhodobého hľadiska udržateľný a môže sa stať že ak niečo také spoločnosť garantuje nie je všetko úplne v poriadku.
Čo vlastne všetci máte s tými garanciami? Politici ich spomínajú stále a čo vám naozaj garantujú? Nikdy nebuďte priveľmi ustráchaný a nepožadujte garancie inak vám vaše peniaze znehodnotí inflácia.
Výber fondov a správne nastavenie investičnej stratégie je náročné, preto by ste si mali nájsť sprostredkovateľa, ktorý vám neprišiel len predať produkt ale vám ho aj správne nastavil a prispôsobil vaším očakávania a možnostiam.

 

A čo na záver? Snažte sa vyhnúť pridrahým investíciám cez poisťovne, ale namiesto toho využite poistenie na to na čo bolo vymyslená. Na krytie rizík, ktoré vám hrozia. Keď sa bavíme o životnom poistení je vaše najväčšie riziko výpadok príjmu či už úrazom alebo chorobou. Využite teda poistenie na to, aby ste sa chránili pred rizikom a sporte a investujte cez podielové fondy a bankové produkty. 

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

PLUS

Kupujúci Japonec? Neexistuje, tvrdia stánkari z vianočných trhov

Strávili sme jeden deň so stánkarmi, aby sme zistili ako vidia návštevníkov spoza svojich pultov.

EKONOMIKA

Deti boháčov majú vlastnú sieť, stojí za ňou Slovák

Byť bohatým je nuda, keď vás nikto nevidí.


Už ste čítali?